步入5月，存款利率的调整范围覆盖到了通知存款和协定存款产品。继2022年两轮集体下调存款利率之后，国内商业银行又展现了一次大范围的“补降”，并扩大了存款产品的种类。

在刚刚过去的4月，国内多地中小银行开启了密集下调存款利率的步伐。5月初，浙商银行等3家股份行也跟进下调存款利率，发布了人民币存款挂牌利率公告。至此，主流商业银行的长期定存利率在3%以上的已鲜见。而在息差收窄压力下，未来商业银行主动压降存款成本的动作或仍继续。

随着财富市场逐步回暖，多家银行正通过引导活期存款向理财转化、加强低成本客户存款付息率考核、优化存款及客户结构等方式来强化存款成本管理。

存款利率密集下调

从5月15日起，银行协定存款及通知存款自律上限已下调，四大行执行基准利率加不超过10个基点（BP），其他金融机构执行基准利率加不超过20个基点，而此前这两类存款利率加点上限为基准利率加65BP。

根据央行于2015年10月发布的金融机构人民币存款基准利率调整表，一天通知存款和七天通知存款基准利率分别为0.8%、1.35%。

记者发现，当前已有商业银行甚至下架了带有“智能”两字的通知存款产品，亦有不少银行暂停新客户签约存入。此番“两类”存款自律上限下调之前，浙商银行、恒丰银行、渤海银行已于5月初相继发布调整人民币存款挂牌利率公告，主要对活期、三年期等期限的存款利率进行下调。其中，渤海银行三年期整存整取由3.25%调整为2.95%，下降了30个基点。

根据广东、河南、湖北等多地中小银行4月发布的公告，多地已密集下调存款利率，包括活期存款、定期存款、协定存款、大额存单等。

市场观点普遍认为，上述3家股份行对存款利率的调整和4月份广东、湖北、河南等地城商行、农商行下调存款利率的动作，均是2022年“降息潮”的延续。

2022年4月、9月，国内几家国有银行以及部分股份制银行先后两次大范围下调存款利率。其中，定期存款下降幅度较大，三年期定期存款下调15BP，其他期限定期存款下调10BP，活期存款利率下调5BP至0.25%。

兴业研究院测算认为，存款定期化趋势仍在持续，2023年3月末，中资全国性银行定期存款（包含个人定期储蓄存款、单位定期存款和国库定期存款）占存款总额的比重由2022年末的31.67%上升至32.78%。考虑到存款定期化不利于整体经济货币的活化，监管部门未来或将通过降低定期存款利率加点幅度上限，特别是中长期限定期存款利率加点幅度上限的方式引导银行负债成本率下降。

刚性成本已现企稳

由于存款占据商业银行负债端的大头，其成本管控对于息差的稳定极其重要。

此前，招行高管在该行一季度业绩分析会上就表示，今年以来两个因素的共性作用，使得存款刚性成本已呈现企稳迹象。一是各家商业银行对于压降存款成本的认知在不断加强，以前存款成本高定价较多的城商行、农商行，已在主动降低存款利率；二是自律机制在发挥作用，去年银行自发降低存款利率，已经对存款成本的控制起到了很好的作用。接下来，随着CPI保持稳定，不排除商业银行通过自律机制进一步降低存款成本。

现在，这个预判也落地了——协定存款及通知存款利率自律上限下调。多位受访人士一致认为，存款成本的高峰期已经过去，现在进入有效管控阶段。

不过，存款付息率下降的同时，资产端（贷款）的收益仍旧处于下行通道，高收益资产缺乏。因此，当前形势并不足以让人盲目乐观，银行整体的净息差仍处于低位。

本报综合消息