截至8月28日，已有一家国有大行和6家股份制银行正式披露半年报，且除招商银行之外全部召开中期业绩发布会。除了经营业绩之外，市场密切关注各大银行有关存量房贷利率调整的信号，毕竟自央行对存量房贷利率态度由“支持鼓励”变“指导”以来，商业银行却鲜有落地案例。

建设银行首席财务官生柳荣表示，由于监管部门具体的指导方案还没有出台，各家银行还在保持积极沟通，现在测算有一定难度，但总体上会对银行的净息差带来一定下行压力。

中信银行副行长谢志斌也指出，从存量房贷利率调整力度来看，也需要兼顾银行实际承受能力，按照一些主流券商研究机构估算，按揭利率每调降10BPs，对全行业净息差影响大概是0.9-1个BP。

既要稳息差保障银行服务实体经济的能力，又要降低存量房贷利率切实降低居民负担，商业银行负债端成本压降或已箭在弦上。“新一轮存款利率下调过程可能将开启，”东方金诚首席宏观分析师王青在解读8月5年期LPR意外按兵不动时表示，“这将缓解银行净息差收窄压力，持续降低实体经济融资成本，推动银行较快下调存量房贷利率。”

提前还款有所缓解

值得关注的是，从各家银行管理层在业绩发布会上的表态来看，进入下半年，提前还贷潮已经出现明显的缓解迹象。

平安银行行长特别助理蔡新发在业绩发布会上透露，提前还贷现象行业内从去年底开始上升，从平安银行来看，提前还贷现象在今年一季度和二季度交界时期达到高峰，6、7月已回落到去年三季度的正常水平。

关于提前还款的问题，建设银行副行长李运在业绩发布会上说明，近几个月建行新受理的提前还款需求总体上已趋于稳定，相比4月份的峰值下降了不少。建行将继续做好相关服务，同时多措并举推进零售信贷高质量发展。

值得一提的是，建设银行在半年报中披露，上半年个人住房贷款余额为6.41万亿元，较上年末减少729.04亿元，降幅1.13%，主要是个人住房贷款提前还款量增加，抵消了投放量增加的影响。且在已正式披露半年报的7家全国性银行当中，有3家银行的个人住房贷款余额都较上年末有所减少，分别为建设银行、交通银行和招商银行。

交通银行首席风险官刘建军称，零售信贷方面交通银行上半年的增速低于预设目标，预计非房消费贷、信用卡贷款下半年将保持稳步增长的趋势，个人住房贷款的增长在一定程度上会有所恢复。

已有银行做好准备

继央行两度就存量房贷利率调整公开表态且措辞由“支持鼓励”变为“指导”以来，存量房贷利率调整的重点已经不是要不要下调，而是应该如何调整的问题。从业绩发布会上的表态来看，已有银行对即将到来的存量房贷利率调整做好准备，目前正在等待央行的正式文件下发。

中信银行副行长谢志斌表示，密切关注监管导向和市场的动向，也对本行行内业务情况进行及时梳理和分析，对可能发生的业务调整，已经做好了预案。

建设银行副行长李运则从零售信贷整体布局的角度回应了如何应对个人住房贷款余额萎缩的现实。李运称，建行从战略高度重视零售信贷业务发展，持续巩固市场竞争优势。下一步，将围绕助力扩内需促消费，多管齐下，从个人住房贷款、个人经营贷款、个人消费贷款三条线推动零售信贷保持市场领先。

在个人住房贷款方面，积极支持居民刚性和改善性住房需求。大力推进二手房“带押过户”、商贷和公积金组合贷款“一本合同、一套手续”等业务模式的创新，同时持续加强与重点优质房企和中介机构的战略合作和系统直连，推进房贷流程优化，不断提升客户体验。

在个人经营类贷款方面，持续完善业务模式和服务体系。把普惠贷款的产品和理念延伸运用到个人经营类贷款方面，特别是大力运用到个体工商户、小微企业主和农户的贷款服务上，打造了普惠贷款在个人端的“第二赛道”。

在个人消费类贷款方面，积极强化重点客群和消费场景金融服务。下一步将着力加强年轻客群和县域客群的拓展力度，深挖信用卡消费潜力，持续巩固市场竞争力。在消费信贷方面，则将继续突出线上化特色，与新能源汽车销售、家居装修等重点消费场景紧密对接，更好服务国家扩内需促消费战略实施。今年6月，建行子公司建信消费金融公司也已经正式开业，未来也将在助力居民消费恢复和扩大方面发挥重要作用。

本报综合消息